海外來風:美國家庭的理財目標是什么

文/本刊特約記者 喬磊（發(fā)自洛杉磯）

通過理財規(guī)劃實現(xiàn)財務目標

    過去15年美國人面臨的最大的改變恐怕要數(shù)經(jīng)濟不確定性的增加以及日益加重的家庭財務負擔。由美國消費者協(xié)會所做的一項調查顯示，與1997年失業(yè)率較低且消費者信心指數(shù)強烈的時候相比，如今越來越多的家庭感到維持生計不易。更多的美國家庭需要考慮如何從有限的資源中省下錢來供自己養(yǎng)老以及為子女提供大學教育費用，同時還要在不負債的前提下，預留出一筆緊急備用資金。但無論情況怎樣變化，有一點似乎始終維持不變，那就是有理財規(guī)劃的家庭在應對變化時更加信心滿滿，他們在管理財物、儲蓄和投資方面的表現(xiàn)也更加不俗。理財專家認為，制訂理財規(guī)劃有助于人們嚴肅思考自己的財務問題，無論富人或者窮人都能通過理財規(guī)劃來實現(xiàn)自己的財務目標。

    儲蓄和投資是家庭理財最基本的兩個方面。儲蓄意味著要會過日子，這樣才能做到攢錢；而投資則是將積攢的錢拿來做資本，用錢來賺錢。但儲蓄也好，投資也罷，這些只是達成家庭財務安全目標的手段，而對于不同家庭而言，首先要明確家庭財務安全的目標很重要。家庭生活要不愁吃不愁穿、孩子要生活得快樂、有房子有車、供孩子上大學、為兒子娶媳婦，似乎這些都成為人們拼命工作、養(yǎng)家糊口的生活經(jīng)。其實這里的每一項都是家庭財務安全的目標，因為要實現(xiàn)這些目標的基礎是有足夠的錢來作支撐。

家庭財務目標的長線與短線

在美國人看來，家庭財務的第一個目標是要攢有一定數(shù)量的應急錢，這也稱之為家庭財務安全的短線目標。美國人儲蓄率低是有目共睹的。在美國人觀念中，如果有錢會去投資，而不是存在銀行里吃利息，因為銀行獲得的利息還趕不上通貨膨脹漲得快。在調查中，63%的受訪者表示他們存有應急錢，而36%的受訪者則承認家庭沒有應急錢。應急錢指的是如果家庭收入來源中斷，家庭積攢的錢可以維持生活3到6個月。根據(jù)調查，48%的美國家庭存有的應急錢可以應對3個月以內的開銷，20%家庭存有的應急錢可以應對3~6個月的開銷，29%家庭存有的應急錢可以應對6個月以上的開銷。

在有理財規(guī)劃的家庭，35%的家庭存有應急錢。而在無理財規(guī)劃的家庭，只有28%的家庭存有應急錢。在生活中積攢一定數(shù)量的應急錢屬于救急不救窮。人難免遇到天災人禍，特別是一旦失業(yè)或是遇到大的醫(yī)療開支，收入來源中斷，有了應急錢還可以有經(jīng)濟實力來渡過難關。

退休積蓄是美國家庭財務的第二目標，這個叫作家庭財務安全的長線目標。美國人不靠兒女養(yǎng)老，也不完全依賴政府養(yǎng)老，更多情形是老了自己養(yǎng)。美國家庭十分重視退休后養(yǎng)老問題，而家庭理財規(guī)劃中退休積蓄就成為一個重要議題。美國家庭中有61%的家庭擁有退休積蓄，而39%的家庭缺少退休積蓄，特別是低收入家庭在退休積蓄上更是落在下風。其中有理財規(guī)劃的家庭，49%的家庭有退休積蓄；而沒有理財規(guī)劃的家庭，擁有退休積蓄的家庭只有12%。從中可以看出，有無理財規(guī)劃對退休積蓄的影響很大，也可以說在家庭財務上不怕做不到，只怕想不到。

大項采買指的是花錢金額較大，需要一段時間積蓄才能做到的家庭支付，如購買汽車、昂貴的家用電器和家居改善等。美國六成的家庭在這方面存有積蓄，而四成的家庭則是過一天算一天，啥時有了錢再想這種事。當然有理財規(guī)劃的家庭會比無理財規(guī)劃家庭情形要好一些。在有理財規(guī)劃家庭中有37%的家庭有大項采買積蓄，無理財規(guī)劃家庭中22%的家庭有大項采買積蓄。

家庭財務目標的小三項

上面談的是家庭財務目標的大三項，接下來則為家庭財務目標的小三項。子女教育積蓄指的是供養(yǎng)孩子上大學的積蓄，美國48%的家庭存有子女教育積蓄，52%的家庭沒有子女教育積蓄。看起來雖然美國父母也重視子女的教育，但在家庭財務目標上，攢錢供孩子上大學并不是最主要的目標。好在美國大學教育費用可以有多種選擇，父母的負擔可以輕松一些。但從家庭理財?shù)慕嵌瓤矗欣碡斠?guī)劃的家庭在子女教育積蓄上仍有優(yōu)勢，32%有理財規(guī)劃家庭存有子女教育積蓄，無理財規(guī)劃家庭有子女教育積蓄的比例只有17%。

住房貸款是美國家庭的第一大債務，支付住房貸款主要是靠每月的收入，但民眾在購房時一般需要支付10%~20%的頭款，這就需要積攢下一筆錢。根據(jù)調查，在美國計劃未來10年要買房的家庭中，只有34%的家庭已經(jīng)攢錢為支付頭款作準備，而有66%的家庭還沒開始為買房的頭款操心。在有理財規(guī)劃和無理財規(guī)劃的家庭，為買房積蓄頭款的家庭比例沒有差異，這也表明購房頭款對于很多家庭并不是家庭財務的最主要目標，因為人們在購房時可以尋找到不需要付頭款的的貸款條件。

    為父母醫(yī)療開支攢錢在美國不流行，全美只有14%的家庭有這類積蓄，高達85%的家庭根本沒考慮要為父母的醫(yī)療開支來攢錢。之所以造成這種局面，并不是美國人不孝，而是政府承擔了民眾的醫(yī)療保險福利，民眾在這方面自然也就省了一點心。當然，老年人在晚年護理上仍有一些花費需要自掏腰包，兒女若能在這方面存有一些積蓄，也可謂未雨綢繆，對家庭財務安全只有利而無害。

表1：2012年美國家庭六項財務目標狀況

理財規(guī)劃讓家庭生活更有條理

    上面談到家庭理財有長短線之分，短線是指存有一定金額的應急錢，長線是為養(yǎng)老而積蓄，這兩點歸結到一起就是：家有“糧草”，有事不愁。從這里也可以看出理財經(jīng)中最基本之點是在生活中要有積蓄，而不是寅吃卯糧，最后成為債奴。而在積蓄上，有理財規(guī)劃的家庭和無理財規(guī)劃的家庭無論是生活的感受和財務管理、支配以及投資上的結局都有很大差異，這表明理財規(guī)劃確實能夠對改善家庭財務狀況起到積極的正面作用。

    首先從對生活的感受上看，美國有理財規(guī)劃家庭中有37%的家庭認為生活過得很安逸，無理財規(guī)劃家庭中只有18%家庭認為生活很安逸。針對不同收入家庭觀察可以發(fā)現(xiàn)，低收入家庭如果有理財規(guī)劃，感覺生活安逸的家庭比例要遠遠高于無理財規(guī)劃家庭比例。15%有理財規(guī)劃的低收入家庭認為生活很安逸，而無理財規(guī)劃家庭感覺生活安逸的比例為7%。在中等和中上收入家庭，有無理財規(guī)劃對于生活安逸感受的影響似乎不大，因為比例相差不多，這反映出理財只是一種手段，生活過得是否安逸還有更多的影響因素。

    但如果觀察具體的財務方面，就會發(fā)現(xiàn)有理財規(guī)劃和無理財規(guī)劃對家庭財務影響上的差異。從比偶2中可以看到，在“管錢有方”這一項上，即使是低收入家庭有理財規(guī)劃的家庭占到85%，而無理財規(guī)劃的家庭則68%。

    能夠設立理財規(guī)劃就是邁出了理財有道的第一步，而且在減少債務上也會有成效。在有理財規(guī)劃的家庭中有41%的家庭感到對家庭財務掌控有方，41%的家庭可以每個月按期償還全部信用卡債務。而無理財規(guī)劃家庭中只有19%的家庭對家庭財務掌控覺得有底氣，22%的家庭每個月可以按期償還全部信用卡債務。從表2的數(shù)據(jù)可以看出，理財規(guī)劃對于家庭減少債務負擔作用明顯。特別是在中低收入家庭，效果更為明顯，每個月按期償還全部信用卡債務的家庭比例，有理財規(guī)劃的家庭比無理財規(guī)劃家庭比例幾乎高出一倍。

說到“投資有錢”，在美國有理財規(guī)劃家庭中，28%的家庭存款或是投資超過100000美元，而沒有理財規(guī)劃的家庭比例只有5%，兩者差異很大。在低收入有理財規(guī)劃的家庭，存款或投資超過100000美元的家庭占6%，而沒有理財規(guī)劃家庭存款或投資超過100000美元的比例不到1%。即使是中上收入家庭，雖然說是收入不低，但有理財規(guī)劃和沒有理財規(guī)劃結果則是大不同。在中上收入有理財規(guī)劃的家庭，存款或投資超過100000美元的家庭占29%，而沒有理財規(guī)劃家庭存款或投資超過100000美元的比例為11%。

    人們都說過日子攢錢難，省吃儉用也許是個方法。美國人利用理財規(guī)劃來掌控財務支出，而一個明顯的好處就是更能攢下錢。在有理財規(guī)劃家庭中，46%的家庭能將收入10%或更多積攢下來，而沒有理財規(guī)劃的家庭能將收入10%或更多積攢下來的比例只有14%。在低收入有理財規(guī)劃的家庭能將收入10%或更多積攢下來的家庭占14%，而無理財規(guī)劃家庭能將收入10%或更多積攢下來的比例為9%。在中等收入有理財規(guī)劃的家庭能將收入10%或更多積攢下來的家庭占34%，而無理財規(guī)劃家庭能將收入10%或更多積攢下來的比例為13%。在中上收入有理財規(guī)劃的家庭能將收入的10%或更多積攢下來的家庭占54%，而無理財規(guī)劃家庭能將收入的10%或更多積攢下來的比例為24%。

表2：有理財規(guī)劃和無理財規(guī)劃家庭財務差異一覽表

全面理財規(guī)劃對各種家庭皆有益

    儲蓄率或是積蓄率高，對家庭財務安全是一種保障。但美國理財專家并不推崇高儲蓄，而是強調全面的家庭理財規(guī)劃。所謂全面的家庭理財規(guī)劃包括儲蓄、投資、退休計劃和保險需求等。也就是在生活中長短線結合，既要考慮日常生活所需，又要為退休后的生活奠定基礎。全面的家庭理財規(guī)劃一直被視為是有錢人的理財工具，但很多研究和調查發(fā)現(xiàn)，制訂全面的家庭理財規(guī)劃實際上對不同收入家庭都有益處。對于眾多美國家庭而言，并不缺少家庭財務的個別目標，缺少的是家庭理財規(guī)劃，特別是全面理財規(guī)劃。

對于高收入家庭，制訂全面家庭理財規(guī)劃可以更有效地進行投資，有助于增加家庭財富。中上收入家庭可以增加積蓄，讓小日子奔小康。例如在美國年收入50000至99999美元的家庭，在有全面理財規(guī)劃家庭中有57%的家庭每年可以將10%的收入積攢下來，而在沒有全面理財規(guī)劃家庭中只有39%的家庭可攢下10%收入。有全面理財規(guī)劃家庭中有37%的家庭積累的投資額在100000美元以上，而在沒有全面理財規(guī)劃家庭中只有19%的家庭積累的投資額在100000美元以上。

對于中等和低收入家庭，建立全面理財規(guī)劃的最明顯之處是有助于減少家庭債務，尤其是信用卡債務。根據(jù)調查，年收入25000至49999美元的家庭，在擁有全面理財規(guī)劃家庭中有46%的家庭每個月可以準時付清信用卡債務，而在無全面理財規(guī)劃家庭，只有26%的家庭每個月可以準時付清信用卡債務。至于年收入25000美元以下的家庭，這種現(xiàn)象則更為明顯。在擁有全面理財規(guī)劃家庭中有41%的家庭每個月可以準時付清信用卡債務，而在無全面理財規(guī)劃家庭，只有16%的家庭每個月可以準時付清信用卡債務。

表3：不同收入家庭有全面理財規(guī)劃和無全面理財規(guī)劃財務差異一覽表